刘三运委员：

　　您提出的关于《建议金融机构在乡镇增设营业网点积极促进乡村振兴战略的实施》的提案收悉，我分局高度重视，对照市政府文件要求及提案内容，通过实地走访、开展专题调研等形式，对提案反映的相关情况进行了调查了解，并会同市地方金融工作局进行了研究，明确了工作措施，现答复如下：

　　一、提案内容摘要及问题回复

　　提案反映的相关问题为：当前我市乡镇地区银行机构网点及从业人员偏少，乡镇地区存贷比失衡、金融业务和产品缺乏创新，金融服务亟待优化，现有金融服务无法支持乡村振兴战略实施，建议鼓励金融机构到乡镇地区增设营业网点、鼓励民营金融服务组织进入乡镇地区、推动金融机构体制机制及管理服务创新等。

　　（一）关于乡镇地区银行机构网点及从业人员偏少问题。调研结果显示，一是本世纪初以来因农行、邮储银行商业化改造以及农信社改制、乡镇区划调整等原因，银行机构对原有乡镇网点进行了调整，撤并大批乡镇营业网点。当前，党中央、国务院为支持乡村振兴战略，对国有银行提出在国定贫困县适量增设网点的要求，银保监会也提出“优先在机构空白地区尤其是深度贫困地区新设网点”，但因我市无国定贫困县及机构空白地区，且新设网点需经银行机构内部立项、监管部门行政审批以及公安消防等相关部门现场核验，环节多、流程长，且出于经营效益、成本控制等因素考虑，银行机构缺乏到乡镇地区新设网点动力。二是从网点配置来看，农行随州分行、邮储银行随州市分行、2家农商行在乡镇地区设立网点分别为23个、44个、37个、17个，占全部网点数量均超过60%，平均每个乡镇地区设有2.4个网点，实现了全市乡镇地区全覆盖；从工作人员配置来看，综合金融服务需求、当地业务量大小等因素考虑，四家机构分别配置了7人、12人、12人、13人左右，有效满足营业网点日常运转需求；此外，部分银行机构还通过设立金融服务工作站、点等形式，保障金融服务正常供给，提高乡镇金融服务覆盖面。

　　（二）关于乡镇地区银行机构存贷比偏低、信贷产品稀缺及服务质量等问题。一是由于宏观经济下行，信用风险逐步暴露，银行机构风险偏好有所下降，加强了内部风险管控力度。如，对部分贷款采取集中管理的模式，由上级支行负责审批，或按照支行规模、运营管理情况授予不同信贷额度权限的模式，而实际上，乡镇企业符合申贷条件的仍可获得信贷资金支持，即乡镇地区实际存贷比远高于账面数字。以农行随州分行为例，该分行乡镇网点存贷比偏低的原因在于部分法人贷款和大额个人贷款集中在县级支行营业部，统计口径不同导致账面数字与实际数字存在较大出入。二是近年来监管部门持续实施“金融服务网格化”战略，引导加大对县域经济、“三农”信贷投入力度，初步形成以商户保证、家庭农场（专业大户）贷款、再就业小额担保贷款、扶贫贷、房产抵押贷款为主的产品体系，覆盖了我市农业农村各类经营主体。截至2018年12月末，我市县域贷款余额236.40亿元，比去年同期增加26.89亿元，同比增长12.83%；涉农贷款余额420.10亿元，同比增长43.92亿元，增幅11.68%。三是坚持不懈改进银行服务质量，督促按照《中国银行业营业网点文明规范服务标准评价体系》（银协发[2017]78号）等相关要求，从柜台服务与效率、大堂服务水平等10个方面，全面提升营业网点服务质量、服务水平。如，指导弹性调整营业时间，乡镇地区营业时间为8：00至17：30（通常延长至18：00），若营业终了尚有客户办理业务的，直至客户业务办理完毕结束当日营业；联合市纪委、市地方金融工作局组织全市8家银行机构230家营业网点开展 “双评双治双促”评议活动，通过微信扫描评议等方式，督促银行机构重视服务质量。

　　二、改善乡镇地区金融服务措施及具体成效

　　（一）下沉金融服务重心，改善乡镇金融服务便捷性。

指导优化服务乡村振兴体制机制，支持邮储银行随州市分行、随州农商行、广水农商行成立“三农金融事业部”，确保“三农”、普惠金融、扶贫政策落地；持续实施“金融服务网格化战略”，引导按照“不重叠、重点解决偏远地区行政村（社区）、金融服务不充分的选点”原则做好新增网格化工作站、金融服务站点的布设。截至2018年12月末，我市已建立金融服务网格化工作站1018个，完成年度总目标的100%；城市社区居民和农村建档面均达到100%。通过金融服务网格化工作站点布设，为广大乡镇地区客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。

　　（二）借助金融科技手段，提高乡镇金融服务高效性。引导加快电子银行渠道建设，形成集线上微贷、支付结算等、覆盖村村户户的金融服务体系，附添手机银行、微信银行等电子银行产品服务，缓解乡镇地区客户取现、结算、代收代付等难题。广水农商行搭建以物理网点为骨干、以智慧银行为补充、以“惠农通”为支点、以移动金融为延伸的“四位一体”金融服务网络，该行福卡E支付应用客户达到11120户、手机银行使用户数达到105289户；POS机、卡乐付达794台，实现行政村全覆盖。农行随州分行借助“金穗惠农通”工程，拓宽“三农”金融服务渠道，扩大“三农”金融服务广度和深度，截至2018年12月末，累计布放转账电话、惠农POS等各类机具906台。通过电子银行替代、POS等机具布设等，实现了乡镇客户足不出户足即可自行办理非现金业务。

　　（三）聚焦金融产品创新，提高乡镇金融服务有效性。指导立足支农支实，按照“一行一策一品一色”发展思路，因地制宜、因时制宜、因人制宜，支持乡镇地区龙头企业、专业大户、专业合作社、家庭农场等新型经营主体发展。农行随州分行推出农村生产经营贷款，累计投放189户，贷款余额达15159万元；推广“金穗快农贷”，累计授信白名单农户12590户，授信总额76855万元。随州农商行打造“尚市模式”（政策性支农再贷款+随州农商行“惠农贷”+扶贫小额信贷），扶持林果产业发展，累计发放支农扶贫贷款1000笔、授信2.5亿元，发放小额扶贫贷款305笔、金额1080万元。

　　三、存在的不足及下一步工作措施

　　我市乡镇金融服务取得了部分成绩，有效支持了乡村振兴战略实施，但也存在制约因素，具体表现为：一是乡镇地区金融生态环境欠佳影响金融机构服务乡村振兴战略的实施主动性。如，部分县市区域经济信用体系建设相对缓慢，信用乡镇、信用村、信用户评定等“三信”的运用及政策优惠缺乏制度安排，评定结果社会化应用不明显，运用率较低；部分农村新型经营主体高负债经营，个别企业逃避信贷监督，银行贷款潜在风险加大；农民、农业自身抗风险能力较差和信用意识薄弱，造成银行业贷款风险频发、不良率居高不下，影响银行机构在乡镇地区的业务开展。二是农村集体资产产权制度改革进展缓慢影响金融机构支持乡村振兴战略的积极性。我市县、市、区政府搭建的土地流转交易平台未实质性运作，农户土地等抵押物的价值无法得到充分发挥，相对应的财政、金融投资的投资体制不配套，金融机构服务乡村振兴战略项目、计划落地实施难的问题逐渐显现。

　　下一步，我分局将认真学习贯彻中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，按照上级部门及市委市政府工作安排，加强同相关部门沟通协调力度，深入开展调查研究，引导我市银行保险机构创新金融产品和服务，持续加大农村建设重点领域和薄弱环节的金融服务力度，支持乡村振兴战略实施。

　　（一）坚守定位，持续优化服务乡村振兴体制机制。鼓励城商行优化授权授信机制，持续开发多元化、特色化乡村金融产品，提升服务便捷性和可获取性。督导农村中小银行机构保持县域法人金融机构地位和数量总体稳定，将新增可贷资金主要用于当地，将存贷比和县域贷款在资产中的占比保持在合理水平。提高农村地区疾病、自然灾害和意外事故等风险的保险保障水平，持续扩大保险资金在乡村振兴中的投入，依法合规稳妥推进保险资金支农支小融资业务试点。加快建立农业大灾风险分散机制，落实农业保险大灾风险准备金制度。

　　（二）明确目标，精准服务乡村振兴重点薄弱环节。一是支持农业供给侧结构性改革。引导加大对各类农机企业和新型农机服务组织的信贷投放，合理开展面向新型农业经营主体的农机融资租赁和信贷担保业务，鼓励发展农机保险。二是助力美丽乡村建设。引导加大对农村高标准农田、交通设施、水利设施、电网、通信、物流等领域的中长期信贷支持。发展绿色金融，支持生态体系保护和修复工程。落实农村人居环境整治三年行动方案，促进乡村旅游提质升级。三是支持现代农业主体融资发展。引导支持返乡农民工、大学生、转业军人、科技特派员等农村新兴群体的创新创业，推广“政银保”合作融资模式，加大农村创业担保贷款投放力度。扩大大病保险在农村地区的覆盖面，积极参与乡村医疗、养老和健康产业投资。

　　（三）强化分担，创新金融产品和服务模式。一是创新金融产品。鼓励研发额度小、频度高、季节时限性较强的特色贷款产品和投资理财产品；研发符合农民实际需求的人身保险、财产保险产品。二是拓宽风险缓释渠道。稳妥有序推进农村承包土地经营权、农民住房财产权、展林权抵押等试点。三是优化服务流程和方式。引导根据自身风险管理能力，区分业务种类，下放涉农信贷审批权限，简化业务流程，合理确定贷款额度、利率和期限；不断优化涉农类保险业务的理赔流程，改善农民服务体验。